Sigurnosne i finansijske provjere

Sve provjere koje se obavljaju u funkciji su upravljanja rizicima. Provjera vjerodostojnosti platnog naloga ili autentikacija je jedna takva provjera i ona se nalazi u srcu 3DS programa. 3DS analizira platni nalog i njegov širi kontekst, pa temeljem nalaza analize i postavki banke "odlučuje" o daljim koracima obrade. S druge strane, banke nekada rade provjere limita potrošnje - npr ograničenja prekogranične ili online potrošnje po iznosu ili broju plaćanja - koje mogu odbiti zahtjev za plaćanjem, čak i kada kupac ima dovoljno sredstava na računu i zadovoljave sigurnosne provjere. Limitima potrošnje upravlja banka izdavalac i-li imalac kartice.

Vratimo se Haninom plaćanju. Njen platni nalog se usmjerava na Plavu Banku jer je ona izdavalac kartice. Plava Banka provjerava Haninu karticu u svojoj evidenciji i ustanovi da je njena kartica aktivna, nije istekla niti je blokirana. Daljom provjerom Plava Banka otkrije da je ista prijavljena u bančin 3DS Program. Stoga se Hanin platni nalog usmjerava ka 3DS sistemu Plave Banke.

3DS analizira širok skup podataka i ova analiza može rezultirati zahtjevom za dodatnom provjerom. Kako je iznos veći od uobičajnog za njena online plaćanja, Plava Banka zatraži da Hana potvrdi vjerodostojnost ovog naloga. Njen mobitel zabruji i ona dobiva SMS poruku od Plave banke. Poruka sadrži jednokratni kod kojeg Hana treba unijeti na 3DS web stranici, koja joj u međuvremenu prikazana na ekranu. Uneseni kod Plava Banka potrvrdi kao ispravan, što znači da je platni nalog vjerodostojan, odnosno da je Hana zaista inicirala ovo plaćanje.

Plava Banka nastavlja obradu Haninog naloga i sada provjerava raspoloživa sredstva i limite potrošnje po kartici. Sredstava ima dovoljno. Takođe, provjera pokazuje kako je iznos plaćanja iz Diva Shopa, zajedno sa iznosom jutrošnjeg online plaćanja kino ulaznica, još uvijek ispod dnevnih limita potrošnje po Haninoj kartici. Konačno, Plava Banka odobri Hanino plaćanje i zaduži njenu karticu za iznos narudžbe.

---

Namirenje strana

Namirenje je finansijski proces koji se ne odvija u realnom vremenu, odnosno u vrijeme plaćanja. Rezultira odobrenjem i potraživanjem strana u plaćanju, odnosno novačnim tokom. Iako se online kupoporodaja odvija između prodavca i kupca, novčani transferi se ne odvijaju između njih direktno. Zbog postojanja posrednika koji su u pozadini transakcije, namirenje predstavlja lanac gdje se dvije strane namiruju. Razumijeva se samo po sebi kako posrednici uvećavaju trošak, usložnjavaju i usporavaju novčano poravnanje. Zanimaju te prebijanje, namirenje i presjek? Značenje ovih i drugih termina možeš naći u Pojašnjenju termina plaćanja

Šta se zbiva sa Haninim plaćanjem? Jednom kada je plaćanje obrađeno, informacija o odobrenom plaćanju dostavi se Hani i Diva Shopu kroz platnu stranicu Diva shopa. Plaćanje je odobreno 😉. Hana i Diva shop su sretni, narudžba može ići na realizaciju. A šta je sa namirenjem?

Diva Shop ima ugovorenu proviziju od 3% i valutu (datum transfera ili doznake sredstava) sa Zelenom Bankom od jednog dana, koja se označava i kao 'Tx+1' . Hanina narudžba je iznosila 100, pa Zelena banka doznači Divi iznos od 97 narednog (radnog) dana. Slično, Plava banka tereti Haninu karticu za iznos plaćanja, koji je 100. Ona razlika od 3 finansira prihvat i obradu plaćanja od strane sudionika ovog procesa, dakle Plavu i Zelenu banku te kartičnu organizaciju.

Detalj iz prakse

Važan operativan detalj je da se obrada online plaćanja – unos, slanje i obrada broja kartice - mora odvijati u zaštićenom ambijentu sukladno propisima sigurnosnog standarda kartičnih organizacija PCI (DSS).

U okviru plaćanja pojedinih trgovaca moguće je spremiti broj kartice. Prilikom plaćanja, kupac dohvata karticu iz svog „novčanika“ kod trgovca. Ova praksa se mijenja u korist mobilnog novčanika, centralnog mjesta na koje kupac smješta i odakle upravlja "tokenima" za pojedina prodajna mjesta i kartice.

3DS protokol predviđa postojanje dva puta obrade platnog naloga, uz autentikaciju i bez nje. Autentikacija ili način provjere vjerodostojnosti platnog naloga materijalno mijenja iskustvo i okolnosti plaćanja. Ako te zanima sigurnost i 3DS obrada možeš pročitati Šta je 3DS blog.

Vrijeme odvijanja plaćanja može igrati ulogu u stvarnom datumu doznake sredstava Prodavca. Plaćanja obavljena neradnim danima i kasno u danu mogu odložiti doznaku Prodavcu, zbog radnog vremena Banke i vremena obračuna (presjeka). Ovo je naznačene ugovorom o prihvatu, kakav imaju Diva i Zelena banka.