SREŽI MJESEČNI OBROK
Obročno - plaćanje na rate : Izazovi
Plaćanje na rate karticama kod nas je izvedeno u dvije varijante koje donose prednosti i ograničenja prodavcima i kupcima. Upoznavaj ih sa ciljem boljih poslovnih odluka i bolje online prodaje.
U prvoj varijanti kupovine na rate Prodavac ugovara proviziju obročne otplate karticama sa bankom izdavaocem. Banka kreditira kupoprodaju za što se namiruje od Prodavca i Kupca. U drugoj varijatni, Prodavac ne ugovara Banku kao izdavaoca kartica, a Banka se za obročnu otplatu namiruje isključivo od Kupca.
Ova dva načina nisu međusobno isključiva i moguće ih je kombinovati. Više o njima, uključivo njihove razlike i sličnosti, naći ćeš u članku Plaćanje na rate. Ovdje se bavimo ograničenjima i izazovima njihove primjene.
SREŽI MJESEČNI OBROK
Izazovi s obročnim plaćanjem
Kvaka kod kupovine na rate, u slučaju kada Prodavac ugovori opciju obročnog plaćanja, je da kreditna provizija nominalno pada na Prodavca. Samo po sebi to je ok, kreditiranjem potrošnje prodavci podstiču vlastitu prodaju.
Bit je u detalju, pojedine vrste skuplje robe – npr tehnika i slično – idu sa materijalno nižim maržama zbog visoko konkurentnog tržišnog segmenta. Kako su obročne provizije koje Prodavac ugovara sa Bankom procentualne, baš kao i marže Prodavca, one jedu zaradu. Nadalje, online prodaja je opterećena i naknadama redovne obrade plaćanja i možebitno dodatnim naknadama, što dodatno topi zaradu Prodavca kod obročne prodaje. Dodamo li ovome kolopletu troškova i poticaj prodavaca u obliku besplatne dostave, kojeg online kupci praktično očekuju kod kupovine od ca 100 EUR i više, opterećenje na zaradu postaje tim veće.
Kvaka druga je u tome da se kod ovakvog aranžmana radi o posebnom slučaju plaćanja. Ovo je zatvoreno plaćanje ('closed loop' ili 'on-us') u kojem je jedno te ista banka i prihvatilac i izdavalac kartice, pa plaćanje završi unutar zatvorene petlje ove banke. Ima više načina da se ovako šta ostvari, ali posljedica druge kvake je kvaka treća.
Vratimo se distinkciji između prihvatioca i izdavaoca kartica. Kod nas su banke koje rade sa karticama prije svega izdavaoci. No, nisu svi izdavaoci kartica licencirani kao prihvatioci, pogotovo nisu prihvatioci svih (brendova) kartica. Drugim riječima, banke izdavaoci koje izdaju kartice s obročnim plaćanjem, ali nisu licencirane za (online) prihvat ispadaju iz ove igre. Tehnički, one nisu u poziciji ući u opisani aranžman ma kako njihovi obročni proizvodi bili popularni.
Kvaka četvrta opet je posljedica prethodne. Da bi postigao maksimalnu pokrivenost obročnih proizvoda, imajući u vidu odvijanje plaćanja unutar 'zatvorene petlje', prodavac treba sklopiti čim više zasebnih aranžmana sa svakom od potencijalnih banaka. Na ovaj način će ostvariti maksimalan učinak i zadovoljiti najveći broj kupaca.
Osnovni problem sa plaćanjem obročnim karticama u zatvorenom krugu leži u potrebi banke za licencom za izdavanje i za online prihvat. Banke koje imaju obročne kartice, ali nemaju licenciran prihvat jednostavno otpadaju iz ovog aranžmana. Još jedan izazov je u tome što prodavac mora imati sklopljene ugovore sa više banaka, preciznije treba ugovoriti svaku banku čije obročne kartice želi prihvatati. Višebankarsko okruženje je tehnički izvedivo, ali model stvara administrativni i finansijski overhead za prodavca. Očigledno je da svaki prodavac treba napraviti svoju kalkulaciju praga isplativosti uzimajući u obzir ukupan trošak (TCO) obročnog plaćanja. Na osnovu računice trošak plaćanja može pretvoriti u cijene i broj rata koje može podnijeti i onda iste ugovoriti sa bankom.
Bez obzira na izazove, ovakvi aražmani su mogući i isplativi. Štaviše, oni zadovoljavaju većinu funkcija koji rade moderni BNPL akteri, pa ih gotovo čine suvišnim.
Ovaj post je zaveden pod tagovima: PCI x Sigurnost x Prodavac
MULTIPAY RESURSI
Zanimljivi materijali
Istraži teme Digitron bloga za bolje rezultate, zabavi se i doznaj u Akademiji ili upoznaj platni servis Multipay.
